互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭，有的時候孱弱，有的時候則尤為激烈，而二手車電商行業(yè)就屬于競爭激烈型。從二手車電商火爆至今，優(yōu)信二手車、人人車、瓜子二手車等二手車電商平臺之間的競爭非常激(can)烈(ku)，互相抹黑、發(fā)布會“截胡”、數(shù)據(jù)造假等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。

　　競爭激烈的另一面是資本市場對二手車電商的大力押注，據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年二手車電商行業(yè)的融資金額就超過150億元，二手車電商這種半邊“黑暗”半邊“光明”的現(xiàn)象亦屬業(yè)界“奇跡”。

　　在經(jīng)歷多輪撕逼、競爭、成長、沉淀后，二手車電商已經(jīng)不可避免地向二手車金融方面轉(zhuǎn)型，相對于單純賣車而言，金融業(yè)務(wù)在服務(wù)深度、廣度等方面，皆有著純交易難以比擬的優(yōu)勢，而且作為平臺方，金融的盈利空間也大大高于交易業(yè)務(wù)。

　　日前，北京商報一篇關(guān)于二手車的調(diào)查報道顯示：目前經(jīng)銷商合作最多的二手車金融服務(wù)平臺前三名分別是美利金融、優(yōu)信二手車以及易鑫資本，瓜子、人人、大搜車等平臺選擇率要低一些。

　　二手車金融壁壘的構(gòu)建有哪些因素?

　　相比較而言，大家對優(yōu)信、瓜子、人人車的熟悉程度要高一些，鋪天蓋地的黃渤、王寶強(qiáng)、孫紅雷等明星們代言而二手車廣告隨處可見，讓大家加深了用戶對優(yōu)信、瓜子、人人車的品牌印象，但二手車金融考驗的可不僅僅是交易線，不然美利金融也不會跟優(yōu)信二手車、易鑫資本占據(jù)二手車金融業(yè)務(wù)前三的位置，二手車金融壁壘構(gòu)建涉及到多個因素。

　　(1)風(fēng)控能力。艾瑞發(fā)布的《2016中國二手車電子商務(wù)行業(yè)年度盤點》里提到，金融的核心是風(fēng)險控制，風(fēng)險把控能力的強(qiáng)弱直接決定金融業(yè)務(wù)開展的成功與否。二手車電商平臺要想向二手車金融轉(zhuǎn)型，其首要要解決的問題便是風(fēng)控能力，否則，無論是向C端的金融業(yè)務(wù)，還是經(jīng)銷商層面的金融業(yè)務(wù)，很容易造成壞賬率過高，而壞賬率過高，對于金融平臺來說，是足以“致命”的，甚至有可能直接讓平臺徹底“崩壞”。

　　美利金融自從成立以來，就不斷加大風(fēng)控方面的建設(shè)投入，一方面整合線下用戶數(shù)據(jù)，另一方面則與線上20多個征信服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證。針對風(fēng)控問題，美利金融歷時一年多搭建完成了一套風(fēng)控決策引擎和反欺詐引擎系統(tǒng)，包括自動優(yōu)化框架、通話行為識別模型、自動審批流程、催收系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)征信平臺等。美利金融首席風(fēng)控官鄭維熙曾透露，公司車金融業(yè)務(wù)中的壞賬率為0.9%，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.99%的不良率。

　　優(yōu)信金融總經(jīng)理于景淵曾提到稱：“從2015年開始我們就做評分卡、做建模，累計60萬的消費者，優(yōu)信內(nèi)部整個風(fēng)控風(fēng)險叫蘇格拉底?！?br />
　　易鑫金融依托易車網(wǎng)多年累積的庫存和定價、交易方面等方面的數(shù)據(jù)，再加上騰訊、京東、百度等股東方的數(shù)據(jù)，在風(fēng)控能力上同樣做的不弱。

　　風(fēng)控能力既是二手車金融平臺的核心競爭力，也是跟友商競爭的壁壘，在金融面前，誰都沒辦法忽視風(fēng)控能力。

　　(2)把握市場時機(jī)。對于市場來說，時機(jī)的把握是非常重要的，就像現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)有506萬個網(wǎng)站存在，再想靠網(wǎng)站發(fā)財賺錢，就比較困難了。二手車電商在國內(nèi)存在的時間比較悠久，但二手車金融方面的發(fā)展，不少公司都慢了半拍。

　　2014年9月美利金融宣布全力布局二手車金融市場;

　　2015年9月，優(yōu)信與微眾銀行合作推出二手車貸產(chǎn)品;

　　2016年2月，阿里汽車宣布將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)移到更容易把控各個環(huán)節(jié)的汽車金融和車主服務(wù);

　　2016年6月，瓜子二手車宣布布局金融生態(tài)鏈;

　　2016年6月，中國平安入股汽車之家，汽車金融成為汽車之家發(fā)展戰(zhàn)略的重要一環(huán);

　　2017年1月，人人車將金融作為重點業(yè)務(wù)以“合作+自營”模式發(fā)展。

　　可以看到的是，優(yōu)信、美利金融在二手車金融上的布局都比較早，越早布局，便越能有越長的時間累積行業(yè)經(jīng)驗，便于及時調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，同時也能夠快速覆蓋市場，“趕晚集”并不等同于輸，但這就需要消耗更多的人力、物力、財力才行，并且，優(yōu)質(zhì)資源都被早入局的企業(yè)拿走了，就像在線音樂行業(yè)一樣，當(dāng)騰訊音樂娛樂集團(tuán)早早地將在線音樂的優(yōu)質(zhì)版權(quán)買走，其他平臺很容易受到掣肘。

　　(3)兩端都“快”。目前國內(nèi)的二手車電商模式主要有C2C、C2B、B2B、B2C，但最終還是要涉及到兩個端點，消費者、經(jīng)銷商。對于消費者來說，所獲得貸款資金的金額并非重點，快速獲得貸款，在最快的時間內(nèi)買到自己想要的車才是其關(guān)注的焦點;而對于經(jīng)銷商來說，返點雖然可觀，但能夠快速滿足用戶需求，快速形成交易才是最符合當(dāng)前需求利益的。得益于美利金融強(qiáng)大的風(fēng)控能力，美利車金融目前超過75%的購車貸款申請可在15分鐘之內(nèi)完成審批。

　　(4)渠道能力。中國汽車流通協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年上半年全國二手車?yán)鄯e交易583.71萬輛，同比增長21.53%，累計交易額3895.92億元，整個二手車市場的增速還算不錯。但從去年的數(shù)據(jù)來看，二手車電商整體的滲透率并不高，僅為10%左右。

　　北京商報的調(diào)查報道里提到稱，我國95%以上的二手車交易掌握在車商和黃牛手中。實際上各大二手車電商平臺也深諳此理，線下渠道是必爭之地，有二手車電商平臺試圖“去中介化”，走C2C模式，但一面宣傳去中介化，另一面同樣大力和線下經(jīng)銷商合作，二手車市場要想徹底摒棄線下經(jīng)銷商是斷然不可能的。

　　美利金融公布的數(shù)據(jù)顯示，美利車金融2017年上半年同比規(guī)模增速超過16倍，合作經(jīng)銷商也由去年4000家左右擴(kuò)充到超過1萬家，下半年目標(biāo)更是將這一數(shù)字提升至2萬家。

　　優(yōu)信二手車公布的數(shù)據(jù)顯示，優(yōu)信在全國范圍內(nèi)已覆蓋200個城市，和優(yōu)信深度合作的經(jīng)銷商超過10萬家。

　　易鑫金融公布的數(shù)據(jù)顯示，其二手車方面業(yè)務(wù)范圍遍及全國300多個城市，跟全國1萬多家二手車經(jīng)銷商有合作關(guān)系。

　　冗長的二手車產(chǎn)業(yè)鏈中，線下是必不可少的一部分，相比較單純從口號上忽悠“去中介化”，整合現(xiàn)有的二手車資源，既讓經(jīng)銷商賺錢，同時又讓用戶省錢，才是更符合實際的動作。美利金融、優(yōu)信、易鑫金融在線下的深布局，是真真正正的在做二手車，互聯(lián)網(wǎng)不是“萬能的”，讓全鏈條的人一起受益才會促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　2

　　從交易到金融，從金融到交易，兩者異曲同工

　　相對而言，二手車交易，對汽車的評分、檢測、交易流程等方面，已經(jīng)越來越標(biāo)準(zhǔn)化，而且消費者通過垂直汽車網(wǎng)站/App、汽車論壇等方面，已經(jīng)建立了完備的二手車相關(guān)知識，二手車電商平臺要想通過忽悠“小白”的方式來騙用戶，已經(jīng)越來越行不行了。

　　金融能力，已經(jīng)逐漸演變成二手車電商平臺的業(yè)務(wù)核心。中國汽車流通協(xié)會發(fā)布的《2017年上半年二手車市場發(fā)展指數(shù)解讀》里提到：“隨著二手車金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)超越內(nèi)生驅(qū)動力，成為重要的先導(dǎo)指數(shù)，推動整體二手車市場的發(fā)展”。

　　優(yōu)信走的路線是從二手車交易到金融，而美利金融走的路線是從金融到二手車交易，目前來看，兩者頗有異曲同工之妙，都是在全力改善整個二手車產(chǎn)業(yè)鏈的環(huán)境，讓金融在二手車的發(fā)展過程中發(fā)揮更大的作用。當(dāng)然，單從二手車電商向二手車金融轉(zhuǎn)型來看，美利金融這種以金融到交易顯然更接近金融的路數(shù)，因為金融本身就是其“本業(yè)”，交易方面可以徐徐圖之，金融方面是半點都馬虎不得。

　　還有就是，當(dāng)前做二手車金融的平臺太多，對于消費者和經(jīng)銷商來說，也容易陷入“選擇恐懼癥”，有的時候選擇越多，反而越容易讓消費者迷惑。美利金融CEO劉雁南曾提到稱，二手車金融將來會被三五家寡頭給壟斷，劉雁南的這個邏輯也非常符合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，行業(yè)發(fā)展到最后，注定只會是少數(shù)企業(yè)的游戲，大部分企業(yè)都會淪為“跑龍?zhí)住?，如今大部分二手車金融平臺都是在“跟風(fēng)”，唯有像優(yōu)信、美利金融這樣，以務(wù)實為核心，才有可能戰(zhàn)斗到最后。